Как списать задолженность по кредиту: легальные способы

Эта статья будет полезна тем, кто хочет знать, как легальным способом можно избавиться от долгов, что такое процедура банкротства и кому она подходит.

Какие услуги могут предлагать мошенники

Поскольку закредитованность населения в России только растет, то мошенников, которые хотят поживиться на теме списания долгов сейчас не мало. Нужно помнить, что единственный способ полностью избавиться от долгов – объявить себя банкротом. Сделать это можно двумя способами: с помощью арбитражного суда или через МФЦ.

На первых порах трудно определить, мошенник перед вами или нормальный юрист. Однако надо насторожиться если человек, представившийся юристом, предлагает решить проблему с помощью закона. Якобы есть программы по списанию долгов, однако таких программ нет и никогда не было.

Кроме того, если ваш телефон нашли в какой-либо базе и теперь звонят и предлагают услуги банкротства – сто процентов это мошенники. Нормальные юристы не будут обзванивать людей и навязывать им свои услуги.

Серой будет схема создания фиктивной задолженности. Дело в том, что закон о банкротстве позволяет начать процедуру при наличии долга от 300 тысяч рублей для организаций и от 500 тысяч рублей для предпринимателей или граждан. Недобросовестные юристы предлагают должнику создать фиктивную задолженность, чтобы попасть под критерии финансовой несостоятельности. Нужно учесть, что такие фиктивные сделки могут быть оспорены реальными кредиторами. В результате искусственная задолженность исключается из реестра, а банкротство признается намеренным.

Как легально списать долги через банкротство

Есть два легальным способа банкротства: с помощью арбитражного суда или через МФЦ.

Эксперт портала ТРТС24 Екатерина Курбатова пояснила Bankiros.ru, что в России процедуру банкротства регулирует 127-ФЗ «О банкротстве». Инициировать процесс может сам гражданин, налоговая служба или кредиторы. Закон действует в отношении таких финансовых обязательств (долгов), как:

• кредиты;
• задолженность по коммунальным платежам;
• налоги и пр.

«Но под его действие не попадают выплаты за нанесенный ущерб здоровью другого человека, алименты», – уточнила эксперт.

Банкротство без суда

В 2020 году у граждан России появилась возможность несудебного банкротства. Для этого нужно обратиться в Многофункциональны центр (МФЦ).

Условия для внесудебного списания долгов

Юрист, специалист по банкротству Вадим Артемьев рассказал Bankiros.ru, что при сумме долга от 50 тысяч до 500 тысяч рублей физлицу достаточно обратиться с заявлением в МФЦ, причем процедура будет для него бесплатной. В случаях, когда сумма долга выше 500 тысяч рублей, банкротство физлица возможно только в судебном порядке с соответствующими тратами на госпошлину и другие процедуры.

Артемьев добавил, что в конце декабря 2022 года прошел общественные обсуждения законопроект, призванный еще больше упростить процедуру внесудебного банкротства гражданина. Из текста законопроекта следует, что гражданин сможет попросить признать себя банкротом вне суда при сумме долга от 25 тысяч рублей до 1 млн рублей. Однако пока этот закон не принят.

Куда обращаться?

Доцент Базовой кафедры финансового контроля, анализа и аудита Российского экономического университета им. Плеханова Светлана Коваленко рассказала Bankiros.ru, что при внесудебном банкротстве нужно обращаться в МФЦ. При этом заявление подается по месту жительства или пребывания, на основании ст. 223.2 Федерального закона № 127-ФЗ.

Также она добавила, что для обращения в МФЦ у заявителя не должно быть открытых исполнительных производств. В противном случае, во внесудебном порядке рассмотрения будет отказано.

«Процедура внесудебного порядка признания банкротом длится полгода. За это время проверяется соблюдение заявителем всех необходимых критериев признания банкротом, после чего выносится решение. Процедура может быть прекращена, если заявителем получен доход, позволяющий погасить даже частично возникшие обязательства. И следующую процедуру можно инициировать только через десять лет», – рассказала Коваленко.

Последствия процедуры банкротства без суда

Существуют следующие последствия банкротства:

• пять лет после своего банкротства при оформлении новых кредитных обязательств гражданин обязан озвучивать данный факт при заключении договора;
• три года после банкротства гражданину запрещается занимать должности в органах управления юридического лица, а на десять лет он лишен права на руководящие должности в кредитных организациях.
• на пять лет с даты завершения банкротства гражданин лишается право руководить страховой организацией, негосударственным пенсионным фондом, паевым фондом или МФО.

«Первое время банки грозили, что не будут никогда кредитовать банкротов, но на деле это не так. Ведь новое банкротство повторно нельзя будет осуществить ранее, чем через пять лет после прохождения текущей процедуры. Банкиры на это и рассчитывают, что заемщик никуда не денется», – отметил в разговоре с Bankiros.ru адвокат, руководитель юридической фирмой «Стратегия» Дмитрий Краснощек.

Банкротство через суд

Коваленко объяснила, что в случае судебного порядка рассмотрения заявление подается в суд с приложением соответствующих документов. Если суд признает заявителя банкротом, то определяется финансовый управляющий. При этом возможны пути решения возникших у заявителя проблем: реструктуризация долга, продажа имеющегося у должника имущества или мировое соглашение с кредиторами.

Генеральный директор МФК «Честное слово» Андрей Петков добавил, что в судебном порядке физлицо может обратиться повторно с заявлением о собственном банкротстве после истечения пяти лет с даты завершения в отношении него процедуры реализации имущества по предыдущему делу о банкротстве.

«При этом кредиторы могут инициировать банкротство этого же лица, не дожидаясь истечения пятилетнего срока. Но в этом случае задолженность гражданина списана не будет», – отметил Петков.

В каких случаях применяется

Генеральный директор Юридической компании «Гебель и партнеры» Сергей Гебель объяснил, что закон обязывает гражданина обратиться с заявлением о признании банкротом в арбитражный суд, если сумма долгов превысила 500 тысяч рублей и исполнение обязательств перед кредиторами стало невозможным.

Какие услуги придется оплатить

Расходы на банкротство физического лица прямо предусмотрены Законом № 127-ФЗ.

Стоимость процедуры складывается из следующих трат:

• государственная пошлина за подачу заявления;
• вознаграждение финансового управляющего;
• публикация сообщений о ходе процедуры на сайте ЕФРСБ, в газете «Коммерсантъ», местной газете;
• организация торгов по продаже имущества должника;
• почтовые расходы;
• банковские услуги.

Расходы по всем перечисленным позициям ложатся на гражданина, который должен финансировать весь процесс за счет своего имущества. Дополнительно могут понадобиться услуги юриста, который консультирует, участвует от его имени в судебных заседаниях, выполняет другие поручения.

Какие последствия банкротства через суд

Курбатова отметила, что во время признания человека банкротом происходит реализация его имущества, в том числе автомобили, жилье и прочее. В распоряжении должника остается только одна квартира и предметы первой необходимости.

Она также перечислила следующие последствия:

• У должника очень сильно портится кредитная история и деловая репутация. Получить новые займы в таком случае крайне проблематично.
• На протяжении процедуры человек не может распоряжаться собственными средствами и выезжать за пределы России.
• Банкротиться можно один раз в пять лет.
• Три года после оформления банкротства нельзя занимать какие-либо руководящие должности в фирмах и компаниях.
• Если банкротится индивидуальный предприниматель, то вновь открыть ИП человек сможет не ранее чем через пять лет.

Курбатова также рассказала, что за счет банкротства не получится списать долги по зарплате сотрудникам, избежать уплаты алиментов, выплат за моральный или физический ущерб.

«Целесообразность данной процедуры надо оценивать взвешено, возможно, не без помощи специалистов. При самостоятельном прохождении процесса существует риск не только не списать собственный долг, но и лишиться определенного имущества, которое не учитывается при взыскании согласно законодательству», – предупредила эксперт.

Есть ли госпрограмма списания долгов

Никаких секретных государственных программ, по которым можно без последствий списать долги по кредитам или займам, не существует. Единственный способ полностью избавиться от долгов — объявить себя банкротом. Это можно сделать в упрощенном порядке или через суд.

Могут ли банки сами списывать долги

Такой возможности нет, но банк может предложить реструктуризацию кредита. Кроме того, возможно оформить рефинансирование долгов в другом банке.

Реструктуризация кредитов

Реструктуризация — изменение условий существующего кредита. Кредитный договор продолжает действовать, и все вопросы решаются в организации, которая его выдала. Эта программа направлена на улучшение финансового положения заемщика, у которого возникли трудности с погашением долга. Договариваться о реструктуризации нужно в том банке, в котором был взят кредит.

Рефинансирование долгов

Рефинансирование – это замена существующего кредита новым, взятым у текущего или нового кредитора на более выгодных для заемщика условиях. Новый банк погашает перед старым задолженность и становится новым полноправным кредитором, которому клиент должен выплачивать задолженность.

Итоги:

• Есть два легальным способа банкротства: с помощью арбитражного суда или через МФЦ.
• Существуют различные последствия банкротства. Например, пять лет после своего банкротства гражданин обязан сообщать данный факт банку, если собирается взять новый кредит.
• Чтобы пройти процедуру банкротства придется оплатить ряд услуг. Например, государственную пошлину за подачу заявления, вознаграждение финансового управляющего и др.
• Никаких секретных государственных программ, по которым можно без последствий списать долги по кредитам или займам, не существует. О таких программах часто рассказывают мошенники.

Если вы задумались о процедуре банкротства, найти юриста можно здесь.

Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.

Источник: эксперты Bankiros.ru.